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Descuento de pagarés

Descuento de pagarés

El descuento de pagarés es un servicio ofrecido por las entidades de financiación que permite al cliente conseguir liquidez de manera sencilla y rápida.

¿Qué es un pagaré?

El pagaré es un tipo de documento que simboliza la promesa de un pago a futuro. Es emitido por un emisario que efectuará el pago a posteriori, normalmente con una fecha final indicada en el pagaré. La persona que lo recibe se denomina beneficiarioCuando hacemos uso del servicio de descuento de pagarés en una entidad financiera, un tercero (denominado avalista) se hace cargo de abonar la cantidad del pagaré al beneficiario. Esta entidad siempre cobrará una pequeña comisión por la transacción, ya que implica un posible riesgo de no recibir el futuro pago del emisario.

El descuento de pagarés

Las empresas acceden al servicio de descuento de pagarés como un medio a través del cual la empresa beneficiaria de un pagaré o facturas puede cobrarlo antes de la fecha de vencimiento, e incluso en ciertos casos, asegurarse el cobro.

Las entidades de financiación, por su parte, deben anticipar la totalidad del importe del pagaré, deduciendo un interés y comisión. Los gastos de cada operación pueden variar dependiendo del tipo de entidad a la cual acudamos y las condiciones acordadas. También dependerá de la clasificación crediticia del emisor del pagaré y el plazo hasta la fecha de su vencimiento.

Este servicio es una opción para resolver alguna necesidad puntual, puesto que lo ideal es poder cobrar el pagaré sin tener la obligación de recurrir a dicho descuento. Es una forma de financiar el circulante de las empresas, cobrando ventas de forma inmediata sin necesidad de esperar al vencimiento.

De hecho, las empresas y autónomos que suelen recurrir a este recurso financiero son aquellas que necesitan tener dinero rápidamente. En ocasiones es urgente obtener  liquidez inmediata del negocio y sin aumentar el riesgo bancario.

Partes involucradas al descontar pagarés

En cualquier pagaré debe indicarse en el reverso “páguese a…” seguido del nombre del beneficiario. Seguidamente en el proceso de descuento se encontrarán como mínimo dos partes implicadas:

  1. Endosante: Que pasa el pagaré
  2. Endosatario: La persona que recibe el pagaré

Aún así es común que aparezca más de un endosante, en ese caso el segundo endosante deberá firmar bajo el endoso anterior. Quedando identificada la cadena de endosos mediante firmas y sellos.

Requisitos para descontar pagarés

A su vez cualquier tipo de pagaré no puede ser descontado, existen una serie de requisitos para saber cuales se acogen a este método de pago:

  1. El endoso debe aparecer en el reverso del pagaré
  2. Solo se pueden descontar los pagarés en los que aparezca la palabra exacta pagaré y no similares o sinónimos.
  3. Debe contener la cantidad exacta, la fecha de vencimiento y el lugar de pago.
  4. El beneficiario debe estar claramente designado
  5. El pagaré se considerará nulo si no aparece lugar y fecha de emisión
  6. Debe contener la firma del emisor bien visible
  7. Si hablamos de un pagaré a nombre de una sociedad debe incluir su sello o antefirma además de la persona que lo emite en nombre de dicha sociedad.

El pagaré vió la luz por primera vez en el norte de Italia, durante la Edad Media con el objetivo de no llevar grandes cantidades de dinero encima. Hoy se ha convertido en uno de los métodos de pago más seguro, siendo el preferido de un gran número de empresas.

Descuento de pagarés: ventajas y desventajas

Como ya dijimos, el descuento de pagarés es una buena opción para la empresa en situaciones determinadas. Entre sus ventajas destacamos:

  • Flexibilidad y planificación

No estás obligado a descontar todos tus instrumentos crediticios de una sola vez; puedes descontar solo aquellos que sean necesarios, lo que permite una mejor planificación de los gastos.

  • Sin riesgos de impagos

Según la entidad de financiación en que hagas el descuento de pagarés, esta puede asumir los riesgos de impagos si el emisor no abonara el importe una vez que llegue la fecha de vencimiento.

  • Optimización de las ratios de balance

Con el descuento de pagarés se reduce el saldo de los clientes, al igual que os plazos de cobro. Claro está que si haces todo el proceso por medio de un banco, también aumentará tu deuda.

  • Rapidez en la financiación

Gracias a esta alternativa, las empresas pueden obtener liquidez de manera inmediata, lo que te permite resolver los problemas de liquidez y financiación de una empresa en momentos álgidos. Para necesidades de liquidez de gran urgencia existen opciones en el mercado donde una empresa podrá acceder al descuento de pagares urgente.

No obstante, hay una importante desventaja que debes estar preparado para afrontar si optas por el descuento de pagarés. Se trata del coste, pues adelantar el cobro a la fecha de vencimiento tiene un precio. Debes estar consciente de que no cobrarás la totalidad del importe que contempla el pagaré. Además, la entidad financiera te cobrará un porcentaje por darte el anticipo, y perderás una porción del beneficio por venderlo antes del plazo acordado.

Tipos de descuentos de pagarés

El descuento de pagarés nos ofrece dos alternativas:

  • Descuento de pagarés con recurso: la empresa descuenta su pagaré con la entidad de financiación, pero debe asumir el riesgo de impago.
  • Descuento de pagarés sin recurso: en este caso, es la entidad financiera la que debe asumir el riesgo de impago.

En definitiva, el descuento de pagarés es una opción rápida, sencilla y más económica que tramitar un crédito. Por ello se ha convertido en una de las formas de pago más populares en los últimos años.

Tipos de pagarés

Existen diferentes documentos, y según el tipo de pagaré que obtengas tendrá unas condiciones u otras:

  • A la orden: Se puede transmitir por endoso a un tercero, cobrándose en cualquier entidad financiera.
  • No a la orden: En ese caso queda prohibido endosarlo a un tercero.
  • Según el emisor: Aquí podemos diferenciar entre pagaré bancario y pagaré de empresa, en este último no tiene por qué aparecer domiciliación. En el pagaré bancario si se especifica el número de cuenta.
  • Momento de pago: Según el tiempo de espera para cobrar el pagaré pueden clasificarse en:
  1. Pagaré a la vista: Se cobrará cuando el librado decida abonar el importe.
  2. A día fijo: Con fecha determinada y final para recibir el pago
  3. Plazo variable: Se añade una fecha para calcular su vencimiento
  4. Nominativo: Similar a un pagaré “a la orden”
  5. Sin vencimiento: No incluyen fecha final de pago

¿Dudas? Consulta con profesionales asesores

Tanto el descuento o adelanto de pagarés como cualquier otro proceso que necesite tu negocio puede ser llevado por asesores o consultores que se adapten a las necesidades de tu empresa. Sea una fundación, un despacho, una institución educativa…, existen soluciones para todas las situaciones que un negocio conlleva. Si requiere profundizar en las posibilidades de este tipo de servicios acuda a una asesoría financiera para que pueda ser asesora por profesionales en esta materia. Ellos dan una rápida respuesta a las preguntas frecuentes de sus clientes así como asesoramiento especial a las empresas interesadas

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